Comprar una vivienda de obra nueva antes de que esté terminada puede ofrecer ventajas interesantes: más tiempo para planificar la operación, posibilidad de elegir determinadas características del inmueble y varios meses —o incluso años— hasta la entrega. Pero ¿qué ocurre cuando tienes ingresos suficientes para pagar una hipoteca y no dispones del ahorro necesario para afrontar una entrada elevada?
Comprar sobre plano sin entrada puede plantearse en determinadas circunstancias, aunque conviene entender bien qué cantidades exige la promotora, cuándo deben abonarse y qué financiación podría conseguirse posteriormente. Una planificación incorrecta puede provocar que el comprador llegue al momento de la entrega sin disponer del capital necesario o sin una hipoteca suficiente para completar la compraventa.
Opciones para comprar sobre plano con pocos ahorros
Cuando el principal obstáculo es la falta de ahorro, existen distintas estrategias que deben analizarse en función del perfil financiero del comprador.
Buscar una hipoteca con financiación superior al 80%
La primera alternativa es estudiar si el comprador puede acceder a una financiación hipotecaria elevada. En este tipo de casos no es posible acceder a una hipoteca al 100% en obra nueva o en comprar sobre plano.
No obstante, el banco estudiará especialmente los ingresos, la estabilidad profesional, las deudas existentes y la capacidad de devolución antes de aprobar una operación con un porcentaje tan elevado.
Aprovechar el periodo de construcción para generar ahorro
La compra sobre plano tiene una característica particular: entre la reserva y la entrega de llaves puede existir un periodo amplio.
Esto permite utilizar ese tiempo para acumular ahorro destinado a los pagos pendientes de la operación. Por tanto, comprar sobre plano sin entrada inicial elevada no siempre significa no aportar capital, sino distribuir el esfuerzo económico durante el periodo previo a la escritura.
Antes de asumir estos compromisos resulta fundamental elaborar una previsión realista de ingresos y gastos y comprobar que las cantidades previstas pueden asumirse sin generar un endeudamiento excesivo.
Estudiar la financiación antes de comprometerse
Uno de los errores más importantes es confiar en que la hipoteca podrá conseguirse cuando llegue el momento sin haber estudiado previamente el perfil financiero.
Una preaprobación bancaria permite disponer de una referencia mucho más sólida sobre la viabilidad de la futura financiación. En un proceso hipotecario bien planificado, primero se analiza la situación financiera y posteriormente se negocia con las entidades que presentan mayor encaje con ese perfil.
Aunque las circunstancias pueden cambiar hasta la entrega de la vivienda, realizar este análisis inicial ayuda a evitar comprometerse con una compra claramente incompatible con la capacidad financiera del comprador.
Cómo preparar la financiación de una vivienda sobre plano
Una operación bien preparada debería comenzar mucho antes de la entrega de llaves. Lo recomendable es analizar ingresos, situación laboral, deudas, ahorro actual y capacidad de ahorro futura. A partir de ahí puede establecerse un precio máximo de vivienda y valorar qué porcentaje de financiación será necesario.
También resulta conveniente evitar asumir nuevas deudas durante el periodo de construcción. Si la situación económica cambia antes de formalizar la hipoteca, la entidad puede reconsiderar la viabilidad de la operación.
Contar con un broker hipotecario permite además identificar qué entidades presentan mayor probabilidad de aceptar el perfil del comprador y negociar condiciones antes de alcanzar las fases definitivas de tasación y aprobación.
En Aim Inver analizamos tu perfil financiero, estudiamos cuánto puedes financiar y negociamos con las entidades para buscar una hipoteca adaptada a tu operación. ¡Solicita ahora tu estudio hipotecario con Aim Inver!
Preguntas frecuentes sobre comprar sobre plano sin entrada
¿Cuándo se solicita la hipoteca de una vivienda sobre plano?
La financiación definitiva se formaliza cuando la vivienda está preparada para escriturarse, pero eso no significa que debas esperar hasta ese momento para analizarla. Cuanto antes estudies tu capacidad hipotecaria, más fácil será conocer qué precio de vivienda puedes permitirte y qué porcentaje de financiación podrías necesitar. Durante el periodo de construcción pueden cambiar tanto tus circunstancias económicas como las políticas bancarias, por lo que una evaluación inicial no equivale a una aprobación definitiva. Sin embargo, permite planificar la compra con mayor criterio y detectar anticipadamente posibles problemas de endeudamiento, ahorro o solvencia antes de comprometer cantidades importantes con la promotora.
¿Qué pasa si al terminar la vivienda el banco no me concede la hipoteca?
Dependerá fundamentalmente de los compromisos contractuales que hayas asumido con la promotora. Desde la perspectiva financiera, este es uno de los principales riesgos de una compra sobre plano: puedes haber realizado pagos durante meses y descubrir al final que no dispones de financiación suficiente para completar la adquisición. Por ello es recomendable revisar cuidadosamente las condiciones de la compraventa antes de entregar cantidades y no confiar únicamente en estimaciones hipotecarias informales. También resulta aconsejable mantener estable tu situación financiera durante la construcción, evitando aumentar innecesariamente las deudas que el banco deberá tener en cuenta cuando analice definitivamente la operación.
¿Puede un broker ayudarme si quiero comprar sobre plano con pocos ahorros?
Sí. Un broker hipotecario puede estudiar tu capacidad económica antes de que te comprometas con una vivienda y determinar qué nivel de financiación resulta razonable buscar. También puede seleccionar las entidades que mejor encajan con tu perfil y negociar con ellas cuando se acerque el momento de formalizar la hipoteca. En Aim Inver se analiza previamente la situación del comprador, incluyendo ingresos, deudas y necesidades de financiación, y se acompaña posteriormente el proceso de negociación, tasación y aprobación bancaria. Esta planificación resulta especialmente relevante cuando la compra depende de conseguir una hipoteca cercana al 100% y existe poco margen económico para cubrir diferencias.
