¿Tienes ingresos estables para pagar una hipoteca, pero no has conseguido ahorrar lo suficiente para comprar una vivienda? Es una situación más habitual de lo que parece. La dificultad no siempre está en poder asumir una cuota mensual, sino en reunir previamente la entrada y los gastos asociados a la compra.
Por eso, saber cómo comprar una casa con poco dinero pasa por conocer qué alternativas de financiación existen, qué porcentaje puede prestar un banco y qué aspectos de tu perfil financiero pueden ayudarte a conseguir mejores condiciones.
Aunque las entidades suelen financiar porcentajes inferiores al precio completo de la vivienda, existen operaciones que pueden alcanzar el 100% en determinados perfiles.
¿Cuánto dinero necesitas normalmente para comprar una vivienda?
Antes de estudiar las alternativas, conviene diferenciar dos conceptos: el precio de compra de la vivienda y los gastos derivados de la operación. Cuando una entidad concede una hipoteca convencional, normalmente no financia la totalidad del inmueble. Esto obliga al comprador a aportar una parte con sus propios ahorros.
Además, existen desembolsos relacionados con la compraventa, como los impuestos, la tasación y determinados gastos de formalización. Por tanto, incluso cuando se consigue una financiación elevada, es importante calcular cuánto dinero será necesario realmente antes de comprometerse con la compra.
Precisamente por esta razón, una de las primeras recomendaciones para quien busca comprar una vivienda con pocos ahorros es estudiar la financiación antes de elegir el inmueble.
Opciones para comprar una casa con poco dinero
No existe una única fórmula válida para todos los compradores. La solución dependerá de tus ingresos, estabilidad laboral, edad, nivel de endeudamiento, vivienda elegida y capacidad financiera.
Hipoteca al 100%
Una de las opciones más interesantes es conseguir una hipoteca que financie el 100% del precio de compra.
Este tipo de operación permite evitar la aportación inicial correspondiente a la parte del inmueble que quedaría fuera de una financiación convencional. De esta manera, una persona con capacidad de pago pero pocos ahorros puede tener más posibilidades de acceder a una vivienda.
También puede resultar interesante para quien sí dispone de capital, pero prefiere conservar una parte como colchón financiero, destinarla a una reforma o evitar quedarse sin liquidez después de la compra. No obstante, financiar el 100% no es automático. El banco realizará un análisis detallado del comprador y de la operación.
Financiación superior al 80%
No siempre es necesario alcanzar el 100%. En determinados casos, conseguir una hipoteca del 90% o 95% ya puede reducir considerablemente el ahorro previo necesario. Imaginemos una vivienda de 200.000 euros. Existe una diferencia importante entre tener que aportar el 20% del precio y tener que aportar únicamente un 5% o un 10%.
Por eso, cuando alguien se pregunta cómo comprar una casa con poco dinero, conviene analizar diferentes porcentajes de financiación en lugar de pensar únicamente en dos escenarios: hipoteca convencional o financiación total.
Ayudas y programas públicos para la compra
Otra posibilidad son los programas públicos destinados a facilitar el acceso a la primera vivienda. Algunas administraciones ofrecen sistemas de avales que permiten que determinados compradores puedan acceder a porcentajes de financiación superiores a los habituales. Normalmente están dirigidos a perfiles concretos, como jóvenes, familias o compradores de primera vivienda.
Las condiciones, límites de edad, ingresos, precio máximo del inmueble y porcentajes financiables pueden cambiar, por lo que antes de basar una compra en una ayuda concreta es imprescindible comprobar los requisitos vigentes en el momento de solicitarla.
Tener pocos ahorros no significa que el banco vaya a financiar cualquier vivienda
¿Basta con tener una buena nómina? No necesariamente. Para conseguir una hipoteca con un porcentaje elevado de financiación, el banco estudiará si existe capacidad suficiente para devolver el préstamo durante toda su duración.
Ingresos y estabilidad laboral
Una fuente de ingresos estable puede ayudar a mejorar la percepción de riesgo de la operación. Funcionarios, trabajadores con contrato indefinido y otros perfiles con estabilidad profesional pueden tener más facilidad para justificar que podrán mantener el pago de la cuota en el tiempo.
Sin embargo, el salario no se analiza de manera aislada. La entidad también revisará la antigüedad laboral, otros préstamos, gastos recurrentes y la situación económica general del solicitante.
El nivel de endeudamiento
Antes de comprar conviene calcular cuánto de tus ingresos mensuales está ya comprometido. Un préstamo personal, la financiación de un coche o cualquier otra deuda reduce la cantidad disponible para afrontar la futura cuota hipotecaria.
Por este motivo, una persona con un salario elevado pero muchas obligaciones financieras puede tener menos capacidad hipotecaria que otra con ingresos algo inferiores y prácticamente ninguna deuda.
La tasación de la vivienda
La vivienda también forma parte del análisis. Cuando se busca financiación elevada, la tasación cobra especial importancia porque sirve al banco para valorar el inmueble que funcionará como garantía del préstamo.
El porcentaje de financiación puede estar condicionado por la relación entre el precio de compraventa y el valor de tasación. De ahí que resulte recomendable analizar correctamente la operación antes de firmar compromisos económicos importantes.
La importancia de un broker cuando necesitas financiación elevada
La intermediación hipotecaria adquiere especial relevancia cuando necesitas superar el porcentaje de financiación habitual. Un broker puede analizar previamente el expediente, identificar las entidades con mayor probabilidad de aceptar la operación, negociar con ellas y revisar la documentación antes de presentar formalmente la solicitud.
Además, puede intervenir posteriormente en la tasación, negociación final, coordinación con el banco, gestoría y notaría hasta llegar a la firma. En Aim Inver, como consultoría financiera y broker hipotecario en Madrid, se estudia cada operación individualmente para valorar qué financiación puede conseguirse en función del perfil del comprador.
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Preguntas frecuentes sobre cómo comprar una casa con poco dinero
¿Es posible comprar una casa sin tener dinero para la entrada?
Sí, existen operaciones en las que la financiación hipotecaria puede alcanzar el 100% del precio de compra, por lo que el comprador no tendría que aportar la entrada habitual. Sin embargo, esto no significa necesariamente poder realizar toda la adquisición sin disponer de ningún capital. El comprador puede tener que asumir impuestos u otros costes vinculados a la compraventa. Además, las entidades reservan la financiación más elevada para operaciones que cumplen determinados criterios de solvencia. Por ello, antes de buscar vivienda conviene analizar cuánto puede financiarse y qué cantidad será necesario conservar para cubrir el resto de desembolsos asociados a la compra.
¿Puedo pedir un préstamo personal para pagar la entrada de la vivienda?
Es posible contratar un préstamo personal, pero hacerlo antes de solicitar una hipoteca puede perjudicar tu capacidad de financiación. La cuota de ese crédito se suma a tus obligaciones mensuales y el banco la tendrá en cuenta al calcular tu nivel de endeudamiento. Por tanto, aunque el préstamo permita reunir inicialmente el dinero de la entrada, también puede reducir la cuantía hipotecaria que la entidad esté dispuesta a concederte. Antes de recurrir a esta solución conviene analizar el efecto completo sobre la operación y comparar alternativas de financiación que permitan reducir la aportación inicial sin aumentar innecesariamente las deudas mensuales.
¿Es mejor ahorrar más o intentar conseguir una hipoteca al 100%?
Depende de tu situación financiera y de tus objetivos. Aportar más ahorro permite reducir el importe del préstamo y, generalmente, asumir una deuda menor. Sin embargo, utilizar todo el capital disponible para comprar una vivienda puede dejarte sin colchón para afrontar imprevistos, reformas o gastos posteriores. Una financiación elevada permite conservar más liquidez, aunque implica solicitar más dinero al banco y devolverlo durante años. Lo recomendable es comparar ambos escenarios teniendo en cuenta la cuota, el coste total del préstamo y el ahorro que permanecerá disponible después de la compra. La decisión debe adaptarse a cada economía familiar.
¿Debo buscar primero la vivienda o conseguir primero la financiación?
Cuando dispones de pocos ahorros, suele resultar especialmente útil conocer primero tu capacidad hipotecaria. De esta manera puedes buscar inmuebles dentro de un rango de precio compatible con los ingresos y la financiación que previsiblemente podrías obtener. También reduces el riesgo de enamorarte de una vivienda cuyo precio no encaja con tu situación o de entregar unas arras sin tener suficientemente avanzada la operación hipotecaria. El análisis previo no supone que la hipoteca esté definitivamente concedida, ya que posteriormente habrá que estudiar también el inmueble, pero permite afrontar la búsqueda con información mucho más precisa y tomar decisiones económicas con mayor seguridad.
