Cómo comprar una casa con subrogación de hipoteca: Guía completa

Comprar una casa con subrogación de hipoteca es una de las opciones disponibles y es una alternativa interesante para facilitar la adquisición de una propiedad. Es una de las decisiones financieras más importantes que podemos tomar.

Pero, ¿en qué consiste exactamente? ¿Cuáles son sus ventajas y qué aspectos debes considerar? Desde Aim Inver te explicamos todo lo que necesitas saber sobre cómo comprar casa con subrogación de hipoteca.

¿Qué es la subrogación de hipoteca para comprar una casa?

La subrogación de hipoteca es el proceso mediante el cual el comprador de una vivienda asume el préstamo hipotecario que ya tenía el vendedor con una entidad bancaria. Es decir, en lugar de solicitar una nueva hipoteca, el comprador se convierte en el titular de la deuda existente, beneficiándose de sus condiciones. Existen dos tipos principales de subrogación:

• Subrogación de deudor: El comprador asume la hipoteca del vendedor.
• Subrogación de acreedor: Se cambia la hipoteca de una entidad financiera a otra para mejorar sus condiciones.

Ventajas de comprar una casa con subrogación de hipoteca

La subrogación hipotecaria puede ofrecer diversos beneficios tanto para el comprador como para el vendedor. Algunos de los principales son:

• Ahorro en costes iniciales: Solicitar una nueva hipoteca conlleva una serie de gastos como comisiones de apertura, tasaciones y otros costos administrativos. Al optar por la subrogación, estos gastos pueden reducirse significativamente.
• Condiciones hipotecarias atractivas: Si la hipoteca original tiene un tipo de interés bajo o condiciones favorables, asumirla puede ser una mejor opción que contratar un nuevo préstamo hipotecario.
• Trámites más rápidos: La gestión de una subrogación suele ser más ágil que la de una nueva hipoteca, ya que no es necesario iniciar un proceso hipotecario desde cero.

Aspectos a considerar antes de optar por una subrogación de hipoteca

Si bien la subrogación hipotecaria puede ser una gran ventaja, también es fundamental analizar algunos aspectos antes de tomar la decisión:

• Es crucial examinar detenidamente los términos de la hipoteca actual, incluyendo el tipo de interés, la duración del préstamo y las posibles comisiones por cancelación anticipada.
• Asegúrate de que la cuota mensual y el plazo de amortización sean adecuados a tu situación financiera. Además, evalúa si la entidad bancaria podría exigir garantías adicionales.
• Considera los gastos adicionales: Aunque la subrogación puede ser más económica que una nueva hipoteca, también puede implicar costos como notaría, gestión y registro. Es recomendable solicitar una estimación detallada de estos gastos.

Proceso para comprar una casa con subrogación de hipoteca

El procedimiento para realizar una subrogación de hipoteca sigue estos pasos:

• Acuerdo entre comprador y vendedor: Ambas partes deben acordar la subrogación y el precio final del inmueble.
• Solicitud de autorización al banco: La entidad financiera debe aprobar la subrogación y analizar la solvencia del nuevo deudor.
• Firma ante notario: Una vez aprobada, se formaliza la subrogación mediante una escritura notarial.
• Registro de la operación: Se inscribe la subrogación en el Registro de la Propiedad.

¿Cuándo es recomendable optar por la subrogación de hipoteca?

La subrogación es una alternativa ideal en situaciones como cuando la hipoteca original tiene un interés más bajo que las nuevas opciones del mercado. También es recomendable si se quiere evitar los gastos de apertura de un nuevo préstamo o cuando los costes de subrogación son menores que los de formalizar una hipoteca desde cero.

Si tras analizar la subrogación no te convence del todo, existen otras opciones a considerar:

• Solicitar una nueva hipoteca: Puede ser recomendable si las condiciones del mercado han mejorado.
• Subrogación de acreedor: Si el banco actual no ofrece condiciones competitivas, puedes trasladar la hipoteca a otra entidad.
• Novación hipotecaria: Negociar directamente con el banco para modificar las condiciones del préstamo existente.

Antes de decidirte, conviene comparar la oferta vinculante de la subrogación con la de una hipoteca nueva, revisando el tipo de interés, las comisiones y los gastos de notaría, gestoría y registro de cada alternativa. Las condiciones finales de cualquier operación dependen siempre del perfil del solicitante y de la aprobación de la entidad bancaria.

Sea cual sea la vía elegida, conviene revisar con calma los números y, en caso de duda, contrastarlos con un profesional antes de firmar. Y si en lugar de asumir la hipoteca del vendedor prefieres financiar la compra con un préstamo nuevo, puedes solicitar información sobre la financiación de la compra. Las condiciones dependerán en todo caso del análisis del perfil y de la aprobación de la entidad bancaria.