¿Estás pensando en mejorar las condiciones de tu hipoteca pero no sabes si puedes recuperar parte del dinero invertido en el proceso? La subrogación hipotecaria no solo puede ayudarte a ahorrar en intereses, sino que también podrías reclamar gastos de subrogación de hipoteca que te corresponden por derecho.
Aunque aquí te contamos todo sobre subrogaciones y mejoras de hipoteca, nuestra verdadera especialidad es otra: lograr el 100% de financiación para tu compra en Madrid, sin aval y sin ahorros previos.
Pero ¿cuáles son exactamente esos gastos y cómo puedes reclamarlos de forma efectiva? En Aim Inver, consultoría financiera con sede en Madrid, te lo explicamos paso a paso.
¿Qué es la subrogación hipotecaria y en qué se diferencia de una novación?
Antes de entrar en materia, conviene aclarar conceptos. La subrogación hipotecaria es un proceso mediante el cual el titular de una hipoteca traslada su préstamo a otro banco con el fin de mejorar sus condiciones, como obtener un interés más bajo o cambiar de tipo variable a fijo (o viceversa).
No debe confundirse con la novación hipotecaria, que consiste en modificar las condiciones del préstamo con la misma entidad bancaria. En la subrogación, es el nuevo banco quien “hereda” la hipoteca del anterior, con lo que puede haber gastos asociados… pero no todos deben salir de tu bolsillo.
¿Cuándo conviene subrogar una hipoteca?
Subrogar puede ser una decisión inteligente si:
- El nuevo banco ofrece tipos de interés más competitivos.
- Queda aún una parte significativa del préstamo por amortizar.
- Se prevé una subida o bajada del Euríbor que afecte a tu tipo de interés actual.
- Quieres pasar de una hipoteca variable a una fija o viceversa para ganar estabilidad o flexibilidad.
En cualquiera de estos casos, la subrogación hipotecaria puede suponer un importante ahorro… siempre que se estudie con detalle cada caso.
Qué reclamar de gastos en una subrogación de hipoteca
Aunque este trámite no es gratuito, algunos de sus gastos pueden ser reclamados. A continuación, te explicamos cuáles son los más comunes:
Comisión por subrogación
Es un porcentaje que algunos bancos aplican sobre el capital pendiente de la hipoteca. Aunque no siempre se cobra, si lo has pagado y no se justificó adecuadamente, es posible que puedas reclamarlo.
Gastos notariales y registrales
Al realizar una nueva escritura de préstamo, hay que formalizarla ante notario y registrarla. Estos gastos son necesarios, pero la ley establece criterios sobre quién debe asumirlos. Si el banco te obligó a pagarlos íntegramente, existe base legal para solicitar su reembolso.
Tasación del inmueble
En ciertos casos, el nuevo banco solicitará una tasación actualizada. Este coste suele recaer en el cliente, pero si se consideró obligatorio para formalizar la subrogación, también podría reclamarse en algunos escenarios.
¿Es posible reclamar gastos de subrogación hipotecaria?
Sí. En muchos casos, los clientes han pagado importes que legalmente no les correspondían. Desde la sentencia del Tribunal Supremo de 2019 y otras normativas posteriores, ha quedado más claro qué gastos son responsabilidad del banco.
Algunos de los conceptos que puedes reclamar incluyen:
- Parte proporcional de los honorarios notariales.
- Gastos de registro de la propiedad.
- Gestoría, si fue impuesta por la entidad.
- Tasación, si fue exigida sin alternativa.
¿Cómo reclamar los gastos de subrogación de hipoteca?
El proceso puede parecer complejo, pero en realidad sigue una estructura clara:
- Recopila la documentación: escritura de subrogación, facturas de notaría, registro, tasación y gestoría.
- Solicita una reclamación al banco: debes presentar un escrito formal indicando los gastos que consideras indebidos.
- Espera respuesta: el banco tiene un plazo legal para contestar. Si lo rechaza o no responde, puedes acudir al Banco de España o iniciar un proceso judicial.
A lo largo de todo el proceso conviene revisar la documentación con detalle y comprobar qué recoge la escritura sobre el reparto de gastos. Si el importe en juego es elevado o la respuesta del banco no resulta clara, puede valorarse la opinión de un profesional especializado en derecho bancario.
¿Qué tener en cuenta antes de reclamar gastos de subrogación de hipoteca?
Antes de dar el paso conviene revisar con detalle la oferta vinculante del nuevo banco y compararla con las condiciones de la hipoteca actual. Estos son los puntos clave que conviene contrastar para saber si el cambio compensa y qué costes podrían recuperarse:
- El tipo de interés y la TAE que figuran en la oferta vinculante, comparados con los de tu préstamo actual.
- Las comisiones aplicables y los productos vinculados que exija la nueva entidad para mantener esas condiciones.
- Los gastos de la operación y quién los asume según la escritura, para identificar cuáles pueden reclamarse.
Además, conviene valorar si es viable reclamar gastos de subrogación de hipoteca, ya que la recuperación de los importes asumidos indebidamente depende de lo que recoja cada escritura y de la respuesta de la entidad.
¿Has pagado de más al subrogar tu hipoteca? ¿Te gustaría mejorar tus condiciones actuales sin que el proceso te cueste más de lo necesario?
Recuerda que muchos de los gastos asociados a la subrogación hipotecaria pueden ser reclamados. Revisar la documentación con calma y contrastar cada concepto con lo que establece la normativa ayuda a tomar la mejor decisión financiera, teniendo en cuenta que el resultado dependerá de cada caso y de la respuesta de la entidad.
¿Quieres saber si puedes reclamar gastos de subrogación de hipoteca? La respuesta depende de lo que recoja tu escritura y de la contestación de la entidad. Si quieres ampliar la información sobre la subrogación de hipotecas, puedes consultarla aquí.
