Cuando alguien se plantea comprar vivienda, la primera pregunta suele ser: “¿cuánto dinero necesito para comprar una casa?”. Pero en 2026 la respuesta no depende solo del ahorro. Importa también cuánto ingresas, qué deudas tienes, la estabilidad de esos ingresos y qué cuota hipotecaria puede asumir tu economía.
Por eso, antes de calcular la entrada, conviene responder a otra cuestión: ¿qué precio de vivienda puedes permitirte realmente con tus ingresos? Te respondemos a todas las dudas en Aim Inver.
¿Qué ingresos necesitas según la cuota?
Una primera aproximación consiste en calcular qué cuota mensual encaja con tus ingresos. Si un hogar ingresa 3.000 euros netos mensuales, una cuota de 900 euros supone el 30% de sus ingresos; una de 1.050 euros, el 35%. Si además paga 250 euros mensuales por un préstamo de coche, esa cuota también debe tenerse en cuenta al calcular el endeudamiento total.
Imaginemos una vivienda de 250.000 euros financiada al 80%. La hipoteca sería de 200.000 euros. En un ejemplo puramente orientativo a 30 años y con un tipo del 3%, la cuota estaría alrededor de 843 euros mensuales. Para que represente el 35% de los ingresos serían necesarios unos 2.410 euros netos al mes; tomando como referencia un 30%, aproximadamente 2.810 euros.
Este cálculo no supone una aprobación bancaria, pero ayuda a determinar si el precio de compra está alineado con tu capacidad económica antes de iniciar la búsqueda de vivienda.
Entrada: cuánto necesitas si financias el 80%
Si la entidad financia el 80% del precio de la vivienda, el comprador debe aportar el 20% restante. Para una casa de 250.000 euros, eso supondría disponer de unos 50.000 euros para cubrir la parte no financiada.
Sin embargo, el 80% no es una frontera absoluta. Existen operaciones con financiación superior e incluso hipotecas que pueden alcanzar el 100% en determinados perfiles y circunstancias.
Una mayor financiación puede reducir significativamente el dinero necesario para la entrada, pero no elimina la importancia de los ingresos. De hecho, la estabilidad laboral, la capacidad para pagar la cuota y el nivel de endeudamiento adquieren todavía más relevancia.
Los gastos de compra también cuentan
La entrada no es el único dinero necesario para comprar una vivienda. La operación genera impuestos y otros costes que deben calcularse aparte.
En una vivienda de segunda mano se paga el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), cuyo porcentaje depende de cada comunidad autónoma. En la Comunidad de Madrid, por ejemplo, el tipo general es actualmente del 6%, aunque existen bonificaciones y tipos reducidos en determinados supuestos.
En vivienda nueva, la compra está gravada con un 10% de IVA con carácter general y, además, con el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados conforme a la normativa de cada comunidad autónoma.
También deben contemplarse la tasación y los gastos propios de la compraventa. Respecto a la formalización del préstamo hipotecario, el Banco de España recuerda que el cliente paga la tasación, mientras que la entidad financiera asume los gastos de notaría, registro, impuestos y gestoría correspondientes a la hipoteca.
Así, en una vivienda usada de 250.000 euros en Madrid financiada al 80%, solo la entrada de 50.000 euros y el ITP general de 15.000 euros sumarían 65.000 euros, antes de añadir otros costes de compraventa y tasación.
Cómo calcular qué casa puedes permitirte en 2026
Para obtener una primera estimación de tu capacidad de compra puedes seguir cuatro pasos:
- Suma los ingresos netos mensuales estables de todos los compradores.
- Calcula entre un 30% y un 35% como referencia inicial para el conjunto de cuotas financieras.
- Resta los préstamos, tarjetas financiadas y otras deudas mensuales que ya estés pagando.
- Utiliza la cantidad restante como cuota hipotecaria orientativa y simula diferentes importes, plazos y tipos de interés.
El resultado no sustituye un estudio bancario personalizado. De hecho, un simulador ofrece una aproximación y que existen circunstancias particulares que requieren el análisis de un profesional.
Si quieres saber cuánto dinero necesitas para comprar una casa según tu situación concreta, puedes utilizar el simulador hipotecario de Aim Inver como primera aproximación y después solicitar un estudio personalizado.
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Preguntas frecuentes sobre cuánto dinero necesitas para comprar una casa
¿Los bancos cuentan las pagas extra, bonus o comisiones como ingresos?
Depende de su estabilidad y de cómo puedan acreditarse. Una nómina fija suele tener más peso que una retribución variable que cambia cada mes. Cuando existen bonus, comisiones, horas extraordinarias u otros complementos, la entidad puede revisar su recurrencia durante los últimos meses o ejercicios antes de incorporarlos al análisis. Lo mismo ocurre con rentas de alquiler u otros ingresos adicionales: no basta con recibirlos, normalmente deben poder documentarse. Por eso, si una parte relevante de tus ingresos es variable, conviene preparar con antelación nóminas, declaraciones fiscales, extractos y contratos que demuestren que esos ingresos son sostenibles a medio plazo.
¿Es mejor solicitar la hipoteca solo o con otra persona?
Solicitarla conjuntamente puede aumentar la capacidad de compra porque el banco analiza los ingresos combinados de los titulares. Sin embargo, también tendrá en cuenta las deudas y obligaciones financieras de ambos. Incorporar un segundo titular con ingresos estables y poca deuda puede mejorar la operación; hacerlo con alguien muy endeudado puede producir el efecto contrario. Además, ser cotitular implica asumir responsabilidades frente al préstamo, con independencia de cómo se repartan internamente los pagos. Antes de decidirlo, conviene estudiar tanto la capacidad hipotecaria conjunta como las consecuencias jurídicas y económicas de la titularidad de la vivienda y de la deuda conjunta.
¿Qué ocurre si acabo de cambiar de trabajo y estoy en periodo de prueba?
Un aumento de sueldo no siempre mejora inmediatamente el perfil hipotecario. Si acabas de incorporarte a una empresa, la entidad puede prestar especial atención a la antigüedad laboral y al periodo de prueba, porque todavía existe mayor incertidumbre sobre la continuidad del empleo. Esto no significa que la hipoteca sea imposible, especialmente si existe una trayectoria profesional sólida, continuidad en el mismo sector o un perfil financiero fuerte. Sin embargo, puede ser conveniente valorar el momento de presentar la operación, aportar documentación sobre la carrera laboral y evitar asumir nuevas deudas justo antes de solicitar financiación para la vivienda habitual.
¿Puede limitarme la edad aunque tenga unos ingresos elevados?
Sí. Aunque los ingresos sean elevados, la edad puede influir en el plazo máximo que una entidad está dispuesta a conceder. Un plazo más corto implica normalmente una cuota mensual mayor para el mismo capital, lo que puede reducir la cantidad financiable dentro del ratio de endeudamiento aceptado. Por el contrario, alargar el plazo disminuye la cuota, pero aumenta el tiempo durante el que se pagan intereses y, en general, el coste financiero total. Por eso, la capacidad de compra no debe calcularse únicamente a partir del sueldo: también conviene estudiar conjuntamente edad, plazo, capital solicitado y cuota resultante final.
