Comprar una vivienda implica mucho más que pagar su precio. ¿Qué ocurre si puedes asumir la cuota hipotecaria, pero no dispones del ahorro suficiente para impuestos, tasación, registro u otros desembolsos iniciales? En estos casos, saber cómo financiar gastos de compraventa puede ser determinante para que la operación salga adelante.
La clave está en distinguir entre el precio del inmueble y los costes asociados a adquirirlo. Una hipoteca convencional suele financiar solo una parte del valor de compra. Sin embargo, existen operaciones de alta financiación que pueden alcanzar el 100% del precio e incluso, en determinados casos, cubrir parte de los gastos.
¿Qué gastos de compraventa hay que tener en cuenta?
Entre los costes habituales se encuentran la tasación, los impuestos derivados de la compra, la notaría correspondiente a la compraventa y la inscripción de la adquisición en el Registro de la Propiedad.
El importe cambia según el precio, el tipo de vivienda y la comunidad autónoma. En Madrid, por ejemplo, el ITP se sitúa con carácter general en el 6% del precio de compra. Los gastos registrales también dependen del valor de la propiedad y de las características de la inscripción.
Conviene diferenciar, además, los gastos de la compraventa de los propios de formalizar el préstamo hipotecario: no todos corresponden al comprador. Por ejemplo, determinados costes vinculados a la escritura y registro de la hipoteca son asumidos por la entidad, mientras que los relacionados directamente con la adquisición pueden recaer sobre quien compra.
¿Se pueden financiar los gastos de compraventa con una hipoteca?
Sí, puede ser posible. Una hipoteca al 100% financia la totalidad del precio de compra, frente al porcentaje inferior que suele concederse en una operación convencional. Aim Inver trabaja además con operaciones en las que, en determinados casos, puede alcanzarse el 100% del precio e incluir gastos. Para algunos perfiles, como determinadas operaciones de funcionarios, se contempla incluso la posibilidad de negociar ese nivel de financiación.
Ahora bien, financiar gastos de compraventa exige que la operación sea viable para la entidad. El banco analizará la estabilidad de los ingresos, las deudas existentes, la capacidad mensual de pago, la edad y otras circunstancias personales.
Por eso, no existe una fórmula idéntica para todos. Dos compradores con ingresos similares pueden obtener resultados diferentes si uno mantiene préstamos activos, presenta menor estabilidad laboral o compra un inmueble cuya valoración no encaja con el precio pactado.
¿Qué alternativas existen para financiar los gastos de compra?
La vía principal es negociar una hipoteca de alta financiación. Si la entidad concede el 100% del precio, el comprador evita tener que aportar el porcentaje de entrada que quedaría fuera de una hipoteca convencional. En perfiles concretos, puede estudiarse una financiación adicional que ayude también a afrontar los costes de adquisición.
Otra posibilidad es revisar previamente las obligaciones financieras existentes y valorar si reducir alguna deuda mejora la capacidad hipotecaria. También existen programas públicos dirigidos a determinados compradores que facilitan el acceso a porcentajes elevados de financiación.
En cualquier caso, el objetivo no debe ser únicamente conseguir más dinero, sino estructurar una financiación que pueda asumirse con estabilidad durante los años de devolución. Una hipoteca que permita comprar hoy debe seguir siendo sostenible mañana.
Cómo puede ayudarte Aim Inver
Aim Inver es una consultoría financiera y broker hipotecario en Madrid que estudia cada operación de forma individual: ingresos, deudas, documentación, capacidad de endeudamiento, características de la vivienda y porcentaje de financiación necesario.
A partir de ese análisis, selecciona las entidades con mayor encaje y negocia la operación. El servicio puede incluir revisión documental, preaprobación, tasación, negociación bancaria y coordinación con comprador, vendedor, entidad, gestoría y notaría hasta la firma.
Si necesitas financiar gastos de compraventa además del precio de la vivienda, un estudio previo permite conocer qué alternativas son realistas, qué nivel de financiación podría encajar con tu situación y cuánto capital propio puede ser necesario para completar la compra. ¡Contáctanos y te ayudamos en todo el proceso!
Preguntas frecuentes sobre cómo financiar los gastos de compraventa
¿Qué documentación necesita un trabajador por cuenta ajena para solicitar una hipoteca?
Para estudiar una hipoteca de un trabajador por cuenta ajena, la entidad suele solicitar documentación que permita comprobar identidad, ingresos y estabilidad laboral. Entre los documentos habituales están el DNI o NIE, las últimas nóminas, la declaración de la renta, el contrato laboral y el certificado de vida laboral. También puede pedirse el certificado de retenciones. Si actualmente vives de alquiler, conviene aportar el contrato y los últimos recibos pagados. Además, deberán declararse los préstamos activos y facilitar sus recibos recientes. Con esta información, el banco puede valorar la capacidad de pago y la regularidad de los ingresos con precisión.
¿Los autónomos pueden solicitar una hipoteca de alta financiación?
En el caso de los autónomos, el análisis requiere acreditar tanto la situación personal como la evolución económica de la actividad profesional. Habitualmente se solicita DNI o NIE, última declaración de la renta, declaraciones trimestrales de IVA, certificado de la Seguridad Social, balance de situación y cuenta de resultados. También puede pedirse un certificado que acredite estar al corriente de las obligaciones tributarias y con la Seguridad Social. Si existen préstamos activos, habrá que informar sobre ellos y aportar sus recibos recientes. Esta documentación permite al banco analizar solvencia, estabilidad del negocio, antigüedad profesional y capacidad para asumir una hipoteca.
¿Qué son la FEIN y la FiAE de una hipoteca?
La FEIN, o Ficha Europea de Información Normalizada, recoge las condiciones finales de la oferta hipotecaria planteada por la entidad. Junto a ella, el banco entrega la FiAE, o Ficha de Advertencias Estandarizadas, que incluye información sobre determinadas cláusulas y aspectos relevantes del préstamo. Después existe una fase notarial previa a la firma de la hipoteca en la que el comprador recibe asesoramiento sobre las condiciones de la operación. Este proceso permite revisar con antelación el contenido del préstamo antes de firmar las escrituras. Conviene leer ambos documentos con atención y resolver cualquier duda antes de aceptar la financiación propuesta.
¿Qué son las arras al comprar una vivienda?
Las arras son una cantidad que se entrega como parte del proceso de compra de una vivienda y que, habitualmente, se descuenta después del precio final. No constituyen un gasto propio de la hipoteca, sino un compromiso vinculado a la compraventa. Su importe suele representar una parte relevante del precio, por lo que firmarlas sin haber estudiado previamente la financiación puede aumentar el riesgo económico del comprador. Si la hipoteca finalmente no se concede, las consecuencias dependerán de lo pactado en el contrato. Por ello, conviene revisar sus condiciones y valorar que queden vinculadas a la obtención de financiación suficiente.
