¿Todos los bancos financian el mismo porcentaje de una vivienda? ¿Existe una entidad que sea siempre la mejor opción para conseguir una hipoteca del 90% o del 100%? En realidad, cuando buscamos los bancos que más financian hipoteca, conviene evitar una comparación basada únicamente en nombres y porcentajes máximos anunciados.
Una entidad puede ofrecer una financiación elevada a un determinado comprador y limitar considerablemente el porcentaje a otro. Los ingresos, la estabilidad laboral, las deudas, la edad, el inmueble o la propia estructura de la operación influyen en la decisión. Precisamente por ello, una buena negociación hipotecaria comienza identificando qué bancos encajan mejor con cada perfil.
En Aim Inver, consultoría financiera y broker hipotecario en Madrid, este análisis previo permite plantear la operación ante las entidades con mayores posibilidades de ofrecer condiciones competitivas y un porcentaje de financiación adecuado.
¿Cuánto financian normalmente los bancos en una hipoteca?
Como referencia general, una hipoteca convencional suele financiar hasta aproximadamente el 80% del precio de compra de la vivienda, mientras que existen operaciones que pueden alcanzar el 100% cuando concurren determinadas circunstancias.
Esto significa que, para una vivienda de 250.000 euros, una financiación del 80% supondría un préstamo hipotecario de 200.000 euros. El comprador tendría que afrontar con sus propios recursos los 50.000 euros restantes, además de los gastos de la adquisición que correspondan.
Sin embargo, ese 80% no debe entenderse como un límite universal e inamovible. Existen perfiles, colectivos y operaciones en los que es posible negociar porcentajes superiores e incluso alcanzar la financiación total del precio de compra.
Por eso, buscar los bancos que más financian hipoteca exige analizar mucho más que la oferta comercial publicada por cada entidad.
Qué factores influyen para conseguir más del 80%
Cuando se solicita un porcentaje elevado de financiación, el banco analiza especialmente la capacidad del comprador para devolver el préstamo.
Ingresos y estabilidad laboral
Unos ingresos regulares ayudan a demostrar capacidad de pago, pero el importe de la nómina no es el único factor relevante. También pueden valorarse la antigüedad laboral, el tipo de contrato y la estabilidad de la trayectoria profesional.
En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, documentos como las últimas nóminas, la declaración de la renta, el contrato laboral y la vida laboral permiten acreditar estos aspectos ante las entidades.
Nivel de endeudamiento
Los préstamos que ya estás pagando reducen la cantidad de ingresos disponible para afrontar una nueva hipoteca.
Como referencia, las entidades suelen trabajar con un nivel de endeudamiento alrededor del 30% de los ingresos netos, aunque determinadas operaciones pueden admitir márgenes superiores. Aim Inver señala que, dependiendo del perfil y de la negociación, trabaja casos en los que este porcentaje puede alcanzar el 35% e incluso el 40%.
Perfil del comprador
La edad o la situación profesional también pueden influir. Los funcionarios, por ejemplo, pueden acceder con mayor facilidad a determinadas condiciones porque la estabilidad de sus ingresos reduce el riesgo percibido por la entidad. En determinados perfiles pueden negociarse incluso financiaciones de hasta el 100%.
Características y tasación de la vivienda
El banco no estudia únicamente al comprador. También analiza el inmueble que sirve como garantía.
La tasación es especialmente importante cuando se busca financiación por encima del porcentaje habitual. El importe financiado se relaciona con el valor del inmueble y el precio de compraventa, por lo que una valoración insuficiente puede dificultar una operación que inicialmente parecía viable.
Cómo negociar con los bancos para conseguir mayor financiación
Encontrar los bancos que más financian hipoteca es solo una parte del trabajo. Después hay que negociar la operación.
Una estrategia útil consiste en no limitarse a solicitar una oferta en la entidad donde se tiene domiciliada la nómina. Comparar diferentes propuestas permite conocer el margen real existente y utilizar unas condiciones para negociar otras.
Cuando se tramita una hipoteca directamente, resulta recomendable contactar con varias entidades y obtener distintas preofertas antes de tomar una decisión. Compararlas permite negociar mejoras en el producto inicial.
También es fundamental presentar correctamente el expediente. No se trata únicamente de entregar documentos, sino de explicar de forma clara la solvencia del comprador y anticipar cualquier elemento que pueda generar dudas al departamento de riesgos.
Por ejemplo, demostrar puntualidad en el pago del alquiler o presentar correctamente los préstamos pendientes puede ayudar a contextualizar la situación económica del solicitante.
¿Puede un broker conseguir que el banco financie más?
Un broker no puede garantizar que una entidad apruebe una operación, pero sí puede seleccionar los bancos con mayor encaje, presentar correctamente el expediente y negociar las condiciones.
El proceso comienza analizando la situación financiera del cliente. Después se contacta con las entidades que presentan mejores posibilidades y se negocian aspectos como financiación, tipo de interés, comisiones o vinculaciones. Tras la tasación se realiza la negociación final antes de la aprobación bancaria.
Aim Inver trabaja además como broker independiente, lo que permite negociar con diferentes entidades en lugar de estar vinculado exclusivamente a un banco concreto.
Esta capacidad resulta especialmente relevante en operaciones que buscan financiación superior al 80% o incluso una hipoteca al 100%, donde identificar correctamente la entidad y preparar la estrategia puede marcar una diferencia importante. ¡Contáctanos y te ayudamos en todo!
Preguntas frecuentes sobre los bancos que más financian una hipoteca
¿Puede un banco financiar más del 80% de una vivienda?
Sí, puede hacerlo cuando el perfil del comprador y la operación encajan en sus criterios de riesgo. La financiación habitual suele situarse en torno al 80%, pero existen casos en los que se alcanza el 90%, el 95% o incluso el 100%. Para ello influyen factores como la estabilidad laboral, los ingresos, el nivel de endeudamiento, la edad, la tasación y la calidad global del expediente. También puede ayudar disponer de avales públicos o pertenecer a colectivos con condiciones específicas. Por eso conviene estudiar varias entidades antes de decidir finalmente.
¿Es mejor pedir la hipoteca directamente al banco o mediante un broker?
Depende de la complejidad de la operación y de la capacidad del comprador para comparar y negociar. Acudir directamente puede ser suficiente en perfiles sencillos, pero obliga a contactar con varias entidades, revisar ofertas y conocer qué aspectos pueden negociarse. Un broker hipotecario puede seleccionar bancos con mayor encaje, preparar la documentación, negociar tipos, comisiones y vinculaciones, y acompañar el proceso hasta la firma. Su valor aumenta cuando se busca financiación elevada, existe alguna particularidad financiera o se quiere reducir el tiempo dedicado a negociar con distintas entidades.
¿La tasación puede ayudar a conseguir una financiación mayor?
Sí, porque la tasación es una de las referencias que utiliza la entidad para valorar el riesgo de la operación. Sin embargo, una tasación elevada no garantiza por sí sola que el banco vaya a prestar más dinero. La entidad seguirá analizando la solvencia, los ingresos, las deudas y la estabilidad del solicitante. Además, el porcentaje financiado suele calcularse tomando como referencia el menor valor entre tasación y precio de compraventa. Por ello, antes de contar con una financiación, conviene esperar al análisis del expediente y a la valoración del inmueble.
