Simulador de hipoteca sin entrada: Cómo utilizarlo y qué resultados esperar

Un simulador de hipoteca sin entrada es una herramienta online que te permite probar, sin compromiso y en pocos minutos, si tu idea de financiar el 90% o incluso una hipoteca 100% tiene sentido con tus ingresos y tus gastos.

Su objetivo no es decirte si el banco aprobará la operación, sino ayudarte a anticipar qué cuota pagarías y si podrás asumirla sin poner en peligro tu economía familiar.

Qué es exactamente un simulador de hipoteca sin entrada 

Un simulador hipotecario funciona como una calculadora que estima la cuota mensual de la hipoteca, los intereses totales y, en algunos casos, también los gastos asociados a comprar vivienda (impuestos, notaría, registro, gestoría).

Los simuladores web como el simulador de Aim Inver permiten que el usuario haga números antes de pedir cita con un asesor o incluso sin pedir cita con ellos.

La mayoría de estas herramientas permiten ajustar el porcentaje de financiación, de forma que puedes simular desde el típico 80% hasta escenarios de alta financiación que se acercan al 100%. No sustituyen al estudio de riesgos, pero son un primer filtro útil para ver si el proyecto de hipoteca sin entrada es mínimamente realista.

Datos que tienes que introducir en un simulador de hipoteca

Para que el simulador sea útil, hay que rellenar algunos datos básicos, similares a los que luego mirará cualquier banco:

• Precio de la vivienda y porcentaje de financiación que necesitas (80%, 90% o 100%).
• Ahorros disponibles para entrada y gastos (aunque sea una hipoteca sin entrada, a menudo tendrás que cubrir gastos).
• Plazo de devolución deseado.
• Tipo de hipoteca: fija, variable o mixta.
• Ingresos netos mensuales y deudas ya existentes (préstamo coche, tarjetas, entre otros).

Algunos simuladores bancarios también estiman los gastos de compraventa y desglosan qué parte corresponde a impuestos o a otros conceptos. Esto te ayuda a entender que una cosa es el precio de la vivienda y otra el coste total real de la operación.

Qué resultados ofrece y cómo interpretarlos

Los simuladores suelen mostrar tres bloques de resultados principales:

• Cuota mensual estimada para la hipoteca, según el tipo de interés y el plazo elegido.
• Resumen de capital e intereses totales a pagar durante toda la vida del préstamo.
• Información sobre gastos aproximados vinculados a la compra de vivienda (cuando el simulador incluye esta opción)

Además, algunos simuladores avanzados permiten comparar en pantalla una hipoteca tipo fijo, una hipoteca tipo variable y una hipoteca mixta. Esta comparativa te da una primera idea de cómo cambiaría tu cuota si el euríbor sube o baja en el caso de la variable.

Qué dice el Banco de España sobre lo que ves en el simulador de hipoteca sin entrada

El Banco de España recuerda que el objetivo es que la suma de todas tus deudas (no solo la hipoteca) no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. En la práctica, los bancos suelen situar la cuota de hipoteca alrededor del 35% de esos ingresos.

Cuando se utiliza un simulador de hipoteca sin contar con la entrada y ves la cuota resultante, el siguiente paso debería ser calcular qué porcentaje suponen esos pagos sobre tus ingresos netos. Si el simulador te devuelve una cuota que supera el límite, es una señal de alerta de que quizá la operación está demasiado ajustada, aunque el banco inicialmente pueda estudiarla.

Aunque con la ayuda de asesores hipotecarios expertos puede ser posible llegar a un porcentaje del 40% si se estima que la operación es responsable.

Simulador y hipoteca 100%: qué matices tener en cuenta

Si tu objetivo es una hipoteca 100% o una financiación cercana, el simulador te ayuda a visualizar la parte buena (entrar a comprar vivienda con pocos ahorros) y la parte mala (cuotas más altas, más intereses y dependencia de tipos). Pero tienes que tener en cuenta varios matices:

• Muchos bancos solo financian hasta el 80% del menor entre tasación y precio; la parte “de más” suele depender de avales públicos (ICO), programas autonómicos o avales familiares.
• Los números del simulador no incluyen aún otros factores de riesgo: cambios en tu trabajo, posibles subidas de euríbor (si eliges tipo variable) o imprevistos familiares.
• Esta estimación tiene un margen de cambio de acuerdo a la entidad bancaria que te presentes, su evaluación de tu perfil y del riesgo del mismo

Por eso, aunque veas que en el simulador hipoteca sin entrada “cuadra” muy justa, es prudente dejar un margen de seguridad por encima de lo que el banco estaría dispuesto a aceptar. A veces, el modelo matemático se ve muy bien, pero la vida real no es tan estable.

Tipos de hipoteca que puedes comparar en el simulador

Casi todos los grandes bancos (Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter, ING, Unicaja, Ibercaja) te dejan comparar varias estructuras de hipoteca:

• Hipoteca tipo fijo: tipo estable durante toda la vida del préstamo; recomendable si priorizas seguridad y crees que los tipos pueden subir.
• Hipoteca tipo variable: ligada a un índice como el euríbor; puede ser más barata al inicio, pero con alta sensibilidad debido a las subidas de tipos.
• Hipoteca tipo mixta: fija unos años, luego variable; algunos bancos la usan para ofrecer una cuota contenida al principio y trasladar el riesgo al tramo variable.

El simulador te deja ver en segundos cómo cambia la cuota si pasas de un tipo fijo a uno variable o aumentas el plazo de 25 a 30 años. Esa flexibilidad es clave para adaptar el diseño de tu hipoteca a las mejores condiciones.

Cómo encajar el simulador con el trabajo de un broker hipotecario

Un broker hipotecario como Aim Inver, Housfy o Global Broker utiliza herramientas similares (y más complejas) para hacer simulaciones internas y ver qué bancos pueden encajar mejor con tu perfil. Su objetivo no es solo que “cuadre” la cuota, sino encajar en las políticas de riesgo concretas de cada banco.

Lo ideal es llegar a ese profesional con una idea: haber usado el simulador hipotecario, haber probado distintos escenarios y tener un aproximado de qué rango de cuota puedes pagar sin superar los límites establecidos. Así, el bróker puede centrarse en negociar condiciones y en ver si es viable, por ejemplo, una hipoteca 100%.

Buenas prácticas al usar un simulador

Para que el resultado del simulador se acerque a la realidad, conviene:

• Introducir ingresos netos prudentes (sin inflarlos) y no ocultar otras deudas.
• Probar varios plazos y tipos (fijo, variable, mixto) para ver el impacto en la cuota y en los intereses totales.
• Añadir un “plan B” por si los tipos suben o tus ingresos bajan un poco.

También es buena idea contrastar los resultados de varios simuladores para ver si la lógica de cálculo es parecida y no quedarte solo con la versión más optimista. Así el simulador de hipoteca puede convertirse en una herramienta de planificación financiera seria que evita futuros sustos y nos previene de escenarios distintos a los planificados.

Preguntas frecuentes sobre el simulador de hipoteca sin entrada

¿El resultado del simulador es vinculante?

No. Es una estimación orientativa. La oferta real dependerá del análisis de riesgos del banco y de la negociación final.

¿Necesito ahorro aunque la hipoteca sea sin entrada?

Aunque se financie el 100% del precio, normalmente seguirás necesitando liquidez para cubrir gastos de compraventa (ITP o IVA, notaría, registro). Salvo excepciones muy concretas, estos costes no suelen incluirse en el préstamo.

¿Qué ingresos necesito para una hipoteca sin entrada?

Dependerá del importe financiado y del plazo. Como referencia general, la cuota no debería superar el 30–35% de tus ingresos netos mensuales.

¿Es más cara una hipoteca al 100%?

En muchos casos sí. El tipo de interés puede ser ligeramente superior, ya que el banco asume mayor riesgo. Por eso es fundamental comparar ofertas y negociar condiciones.

¿Un simulador online es suficiente para tomar una decisión?

No es recomendable basar una decisión financiera importante únicamente en un simulador. Los detalles técnicos y estratégicos pueden cambiar completamente la viabilidad de la operación.

Con todo ello, el simulador de hipoteca sin entrada es una herramienta útil para entender escenarios y aproximar cuotas, pero no determina por sí solo si podrás financiar el 100% de tu vivienda. Antes de tomar decisiones importantes, lo más prudente es complementar la simulación con un estudio profesional como Aim Inver que valore tu capacidad real. ¡Contáctanos!